La Corte di Giustizia dell'Unione Europea ha stabilito che la direttiva 2009/103/CE sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli a motore non contiene alcun divieto alla libera circolazione dei crediti risarcitori. La pronuncia, resa il 25 giugno 2026 nella causa C-277/25, riconosce agli Stati membri la piena facoltà di prevedere nei propri ordinamenti la cedibilità dei crediti maturati a seguito di un sinistro stradale. Per il danneggiato si apre così la possibilità concreta di incassare subito l'indennizzo, senza attendere i tempi lunghi di una causa contro la compagnia assicuratrice che ha liquidato solo in parte il danno.
Come funziona la cessione del credito
Nel settore dell'Rc Auto la cessione del credito è uno strumento ampiamente collaudato nella prassi liquidativa e giudiziaria. Il danneggiato, che assume la veste di cedente, trasferisce a un terzo, il cessionario, il proprio diritto al risarcimento nei confronti del responsabile civile e della relativa compagnia assicurativa, che diventa debitore ceduto. Nella maggior parte dei casi il cessionario è un'impresa di autoriparazione incaricata di ripristinare il veicolo oppure una società che fornisce un mezzo sostitutivo durante il periodo di indisponibilità dell'automobile. In cambio, il danneggiato ottiene la riparazione o il veicolo sostitutivo senza anticipare i costi e senza doversi occupare personalmente della pratica risarcitoria. Il cessionario, dal canto suo, acquisisce la titolarità del credito e può recuperarlo autonomamente presso l'assicuratore.
Il fondamento giuridico nell'articolo 1260
La base normativa della cessione risiede nell'articolo 1260 del codice civile, che sancisce il principio generale della libera circolazione dei crediti. La norma riconosce al creditore la facoltà di trasferire il proprio credito, a titolo oneroso o gratuito, anche senza il consenso del debitore, purché non si tratti di un diritto strettamente personale e il trasferimento non sia vietato dalla legge. La giurisprudenza, sia di legittimità sia di merito, ha progressivamente consolidato l'orientamento secondo cui i crediti risarcitori da sinistri stradali sono cedibili, con particolare riferimento ai danni patrimoniali subiti dal veicolo e alle relative conseguenze economiche, come il fermo tecnico. Tale conclusione poggia su tre considerazioni. La natura non strettamente personale del credito, finalizzato alla reintegrazione del patrimonio del danneggiato e privo di caratteri di incedibilità soggettiva. L'assenza di divieti normativi, poiché né il codice civile né il Codice delle assicurazioni private, il D.Lgs. 209/2005, contengono disposizioni che impediscano in via generale la cessione di tali crediti. L'estraneità ai limiti previsti per i crediti litigiosi, dato che la cessione del credito risarcitorio non ricade di per sé nelle preclusioni dell'articolo 1261 del codice civile.
La vicenda all'origine della causa C-277/25
La controversia trae origine da una serie di sinistri stradali nei quali diversi automobilisti avevano riportato danni materiali ai propri veicoli. Le compagnie assicuratrici avevano proceduto a liquidazioni parziali, ritenute dai danneggiati insufficienti a coprire integralmente i costi di ripristino dei mezzi. Per evitare gli oneri economici, le incertezze e i tempi di un'azione giudiziaria promossa direttamente contro gli assicuratori, i proprietari avevano scelto una soluzione alternativa, cedendo a titolo oneroso i crediti residui a società specializzate nel recupero crediti in ambito assicurativo, in cambio di un corrispettivo immediato. Le società cessionarie avevano poi agito in giudizio, in nome e per conto proprio, chiedendo il pagamento della differenza tra l'importo necessario al risarcimento integrale e quanto già corrisposto in sede stragiudiziale. Le compagnie avevano contestato la legittimazione attiva delle cessionarie, sollevando dubbi sulla compatibilità del meccanismo con la disciplina europea. La questione è così giunta all'attenzione della Corte di Giustizia, chiamata a interpretare gli articoli 1, punto 2, 3, 18 e 28 della direttiva 2009/103/CE.
La risposta dei giudici di Lussemburgo
Nell'esaminare la questione pregiudiziale la Corte ha chiarito un punto fondamentale. La direttiva 2009/103/CE non disciplina il trasferimento dei crediti risarcitori e non introduce limitazioni alla facoltà degli Stati membri di prevedere nei rispettivi ordinamenti meccanismi di cessione di tali diritti. Nessuna disposizione della direttiva osta alla possibilità per gli Stati membri di introdurre un regime nazionale che consenta la cessione dei crediti derivanti da un evento coperto da un contratto di assicurazione Rc Auto. La Corte riconosce inoltre che il cessionario può agire giudizialmente in nome e per conto proprio per far valere il credito legittimamente acquisito, senza che la normativa europea costituisca un ostacolo all'esercizio di tale facoltà. Ne consegue che il danneggiato conserva la facoltà di trasferire, anche a titolo oneroso, la propria pretesa risarcitoria a società specializzate, ottenendo un corrispettivo immediato ed evitando di affrontare direttamente i tempi, i costi e le incertezze di un contenzioso con la compagnia assicuratrice.
Effetti pratici per automobilisti e assicurazioni
La pronuncia rafforza il ruolo della cessione del credito nel settore Rc Auto e conferma la possibilità per il cessionario di agire autonomamente in giudizio per ottenere il pagamento delle somme dovute. Per gli automobilisti coinvolti in un sinistro con danni materiali, la strada della cessione diventa un'opzione ancora più solida, soprattutto quando l'offerta dell'assicurazione appare distante dal costo effettivo della riparazione. La decisione della Corte non impone agli Stati membri di introdurre la cessione, ma chiarisce che chi già la prevede non viola il diritto europeo. Un elemento di certezza giuridica che, come ricordato anche in altre analisi sul contenzioso assicurativo, riduce il rischio di eccezioni processuali sollevate dalle compagnie per bloccare le richieste delle società cessionarie, le quali potranno contare su un quadro normativo più stabile sia in sede stragiudiziale sia davanti ai tribunali italiani.